你为什么可以相信杰瑞
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通过杰森Unrau
2022年11月30日更新
看过的
香农·马丁、持牌保险代理人/编辑．
没有保险的司机保险为你和你的乘客提供了一层额外的保护，如果你在车祸中受伤，另一个司机是错误的司机和没有保险。
尽管美国50个州中有48个州的汽车保险是强制性的
15%的司机没有汽车保险
．为了在没有保险的司机发生车祸时保护自己的经济利益，在寻找合适的汽车保险政策时，你应该考虑包括无保险的司机保险(UM)。
什么是未投保的驾驶者保险?
未投保的司机保险
补偿你因没有保险的司机造成的事故而产生的费用
．你不必起诉没有保险的司机，你自己的汽车保险公司会支付费用。
没有这个保险，你可以尝试使用你的
健康保险
(如果你有健康保险)，然而，健康保险公司通常只支付你因车祸而产生的医疗费用
在达到汽车保险限额后
．即使这样，你也要负责免赔额和自付额，这些都是快速增加的。
另一种选择是起诉没有汽车保险的司机，但这本身就是一个漫长而昂贵的头痛。有了UM保险，你自己的汽车保险公司会处理索赔并代表你付款。
如果你需要提出索赔，由于事故与一个没有保险的司机，这里有几种费用，将被认为是合格的。
医疗费用
工资损失
你因车祸而损失的工资有时可以通过你的UM保险来支付，这取决于你的州和你的保险提供商。如果你因为受伤而不能工作，联系你的理赔员来审查你的选择。
丧葬费
如果最坏的情况是由于没有保险的司机造成的事故，葬礼费用可以通过你的UM保险支付。
但是，如果司机撞了你的车后没有留在附近怎么办?假设你在步行过十字路口时，一名司机用他们的车挡住了你。或者你可能是开车时肇事逃逸的受害者。没有保险的司机保险是一种潜在的方式，让你的相关费用覆盖，如果
打了就跑的
司机逃走了。
什么是保险不足的司机保险?
假设你是一场车祸的受害者
做
有保险但是
没有足够的保险来支付你所有的相关费用
．这就是投保不足的司机的保险发挥作用的地方。
保险不足的司机保险，也被称为保险不足的司机身体伤害保险(UIMBI)，其核心是当过失司机没有足够的责任保险来对事故造成的损害进行赔偿时，就会开始生效。如果你遇到的事故是由一个只拥有州最低责任保险的人造成的，那就说25,000美元
人身伤害责任范围
你的医药费是37000美元
你的
UIM保险将支付你的费用和其他司机的保险限额之间剩下的12,000美元的差额。
未投保和投保不足的驾驶者的保险范围之间的差异
虽然UM和UIM很相似，但它们是
两种不同的保险
．你的汽车保险提供商可能会把它们作为一揽子交易出售，但它们是单独的产品。这里是
关键的不同点
：
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未投保的司机责任保险
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投保不足的司机责任保险
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|---|---|---|
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什么时候付款?
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如果肇事司机没有责任保险，你的保险公司将从这一保险范围支付
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如果过失司机的身体伤害责任限额低于你的医疗费用，你的保险公司将从这个保险范围内支付
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它包括肇事逃逸吗?
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是的
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没有
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它覆盖你的车吗?
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没有
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没有
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谁被包括在未投保和投保不足的驾驶者保险?
对于这两种保险，您和您的乘客都可以在您的保单范围内获得保险。
家庭成员
甚至当他们是一个
行人或坐在别人的车里。
一旦你的政策限制用尽了，你的健康保险就会为你启动，你的乘客可能会从他们自己的汽车保险政策中获得保险。
什么是未投保的司机财产损失保险?
我们还没有复习的一个主题是
谁给你付钱修车
如果你被没有保险的人撞了。这就是没有保险的司机财产损失(UMPD)的帮助。
UMPD将支付汽车修理或更换费用，在大多数情况下，如果没有保险的司机在事故中损坏了你的个人财产。在这种情况下，
个人财产通常是指你在车里的财产
这些东西可能已经被毁了，比如你的杂货、皮夹克，或者是你的电脑和学校的课本。
要求没有保险的司机投保的州
有几个州在所有的汽车保险单上都规定了UM和UIM的保险范围，而只有少数州要求UMPD。大多数州提供这些保险，但允许司机这样做
拒绝他们，签署一份保险选择表
．查看下表，了解您所在州需要或可用的保险范围。
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状态
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嗯覆盖
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UIM覆盖
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UMPD覆盖
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阿拉巴马州
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可选
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可选
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不可用
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阿拉斯加
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可选
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可选
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可选
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亚利桑那州
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可选
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可选
|
不可用
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阿肯色州
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可选
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可选
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不可用
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加州
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可选
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可选
|
可选
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科罗拉多州
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可选
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可选
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不可用
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康涅狄格
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要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
不可用
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|
特拉华州
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可选
|
可选
|
可选
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哥伦比亚特区
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要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
可选
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要求-每次$5,000 /$200扣除
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佛罗里达
|
可选
|
可选
|
不可用
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乔治亚州
|
可选
|
可选
|
可选
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|
夏威夷
|
可选
|
可选
|
不可用
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|
爱达荷州
|
可选
|
可选
|
不可用
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伊利诺斯州
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要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
可选
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|
印第安纳州
|
可选
|
可选
|
可选
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|
爱荷华州
|
可选
|
可选
|
不可用
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堪萨斯
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要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
不可用
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|
肯塔基州
|
可选
|
可选
|
不可用
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|
路易斯安那州
|
可选
|
可选
|
可选
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缅因州
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要求-每人至少5万美元/每次10万美元
|
要求-每人至少5万美元/每次10万美元
|
不可用
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|
马里兰
|
每人至少3万美元/每次6万美元
|
每人至少3万美元/每次6万美元
|
要求-每次1.5万美元
|
|
麻萨诸塞州
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要求-每人至少$20,000 /每次$40,000
|
可选
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不可用
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密歇根
|
可选
|
可选
|
不可用
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明尼苏达州
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要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
不可用
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|
密西西比州
|
可选
|
可选
|
可选
|
|
密苏里州
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
可选
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不可用
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|
蒙大拿
|
可选
|
可选
|
不可用
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内布拉斯加州
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要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
不可用
|
|
内华达
|
可选
|
可选
|
不可用
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|
新汉普郡
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必需(如果需要汽车保险)-每人至少25,000美元/每次事故50,000美元
|
必需(如果需要保险)-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
不可用
|
|
新泽西
|
可选
|
可选
|
可选
|
|
新墨西哥
|
可选
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可选
|
可选
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纽约
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要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
可选
|
不可用
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|
北卡罗莱纳
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每人至少3万美元/每次6万美元
|
如果保单规定的人身伤害责任限额高于州规定的，则要求
|
要求-每次至少25,000美元
|
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北达科他
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
不可用
|
|
俄亥俄州
|
可选
|
可选
|
可选
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|
俄克拉何马州
|
可选
|
可选
|
不可用
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俄勒冈州
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
可选
|
不可用
|
|
宾西法尼亚
|
可选
|
可选
|
不可用
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|
罗德岛州
|
如果保单规定的人身伤害责任限额高于州规定的，则要求
|
如果保单规定的人身伤害责任限额高于州规定的，则要求
|
可选
|
|
南卡罗来纳
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
可选
|
要求-每次至少25,000美元/ 250美元免赔额
|
|
南达科塔州
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
不可用
|
|
田纳西州
|
可选
|
可选
|
可选
|
|
德州
|
可选
|
可选
|
可选
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犹他州
|
可选
|
可选
|
可选
|
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佛蒙特州
|
要求-每人至少5万美元/每次10万美元
|
要求-每人至少5万美元/每次10万美元
|
要求-至少$10,000次/$150扣除
|
|
维吉尼亚州
|
必需(如果需要汽车保险)-每人至少30,000美元/每次事故60,000美元
|
必需(如果需要汽车保险)-每人至少30,000美元/每次事故60,000美元
|
要求-每次至少$20,000 /$200扣除
|
|
华盛顿
|
可选
|
可选
|
可选
|
|
西维吉尼亚州
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
可选
|
要求-每次至少25,000美元
|
|
威斯康辛州
|
要求-每人至少25,000美元/每次50,000美元
|
可选
|
不可用
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了解未投保和投保不足的司机的承保范围
覆盖范围限制从
政府规定的最低
数量，然后再往上爬。这对司机来说是很典型的
匹配身体伤害(BI)和未投保的司机限制
在他们的政策上，这样，他们保护自己的覆盖范围和保护他人的覆盖范围是一样的。但是，您可以选择使用更低的UM/UIM覆盖率来实现更高的BI限制。
未投保和投保不足的司机的保险限额以这样的格式表示:25,000美元/ 50,000美元。下面是如何分解的:
-
$25,000 -在UM或UIM索赔中，个人身体伤害的赔付限额
-
$50,000 -事故中所有受伤的赔偿总额
如果选择了UMPD保险，它是单独写的，并将列出所选的免赔额(如果有的话)。它看起来是这样的:
10000/500美元
-
$10,000 -支付$500免赔额后的全部财产损失保险
我真的需要无保险的驾驶保险吗?
在强制执行的州，你
必须
携带UM保险才能合法驾驶汽车。实际上，如果没有UM作为你的政策的一部分，你将无法购买汽车保险，在许多情况下，UIM也是如此。
但其他类型的汽车保险似乎与UM和UIM做同样的事情，例如
MedPay和PIP
这可能会让你在知道需要什么样的保险时非常困惑。
例如，MedPay会支付你受伤的费用
没有扣除或共付
但MedPay的覆盖范围通常远低于UM和UIM的覆盖范围。虽然它是低限额索赔的理想选择，但当损失更严重时，它就不够用了。PIP保险也是如此，尽管一些州提供的PIP限额略高，并提供免赔额。
如果你有
健康保险
？你还需要未投保的驾驶者保险吗?在有强制性UM和/或UIM的州，你仍然至少需要州规定的最低剂量。否则，好的健康保险可以代替UM，你可以通过拒绝这个保险来节省你的车险。这里有一些时间
选择保留UM/UIM保险
在你的汽车保险上可能是值得的
：
-
你有一个高免赔额的健康计划
-
你的健康保险有限，这会让你在处方、x光或假肢等方面的保险范围出现差距
-
你没有医疗保险
-
你的车上经常有乘客没有自己的汽车保险或医疗保险
记住，
健康保险、MedPay和PIP不包括财产损失
．
选择正确的UM覆盖率
由于车祸而需要住院治疗的平均医疗方法已经出现了
60000美元
．除非你是极少数能负担得起这笔费用的人，否则明智的做法是至少为个人支付这笔费用，再加上一些额外的费用，以应对更严重的伤害。一个好的经验法则是
购买10万美元/ 30万美元/ 10万美元或更高的保险
．
UMPD保险，如果你有选择，对那些没有碰撞保险的人来说是很好的。UMPD通常要便宜得多，即使你所在的州的覆盖范围很低-
加州
只有一个
$3,500的保险限额
它至少能帮你支付一辆新车的首付。对于那些经济上可以立即购买新车或有碰撞保险的司机来说，UMPD是不必要的。
更多:
你买新车时需要保多少险?
叠加保险是什么意思?
叠加保险是保险公司的一种有趣的方式
为司机提供额外的UM/UIM保险
根据他们投保的汽车数量。在大多数州，你的UM/UIM保险按规定支付，每辆车/每次事故。然而，其他州允许UM/UIM的覆盖范围乘以保单上的汽车数量，这被称为“叠加”。
有
两种方式
叠加式保险可行:在一份保单中叠加保险，在两份保单中叠加保险。这是什么意思呢?
在单个策略中进行堆叠
:如果你有一份汽车保险，上面有两辆车，每辆车都有5万美元的UM保险，那么叠加保险将导致总共10万美元的保险。
在两份保单之间叠加保险限额
现在想象一下，你名下有两份独一无二的汽车保险，每一份的保额都是5万美元。如果发生事故的司机没有保险，那么将保险金叠加起来，最高可获得10万美元的保险金。
如果你试图确定叠加UM/UIM覆盖是否适合你，有几件事需要考虑:
-
购买可堆叠的UM/UIM保险可能需要额外的费用
-
您必须将堆叠添加到策略中 之前 事故发生了。它不能追溯适用
-
UM只适用于别人造成的事故，不适用于你有过错的事故。没有保险的驾驶者的保险范围不适用于过失事故。
没有保险的司机的保险费用是多少?
对于没有保险的司机，价格取决于你的司机简介和你的汽车制造商和型号，但也取决于你所在州的无保险司机的比例。
无保险司机比例越高，UM和UIM的成本就越高
．没有保险的司机的平均费用介于
每年50- 75美元
．
这张表格显示了未投保司机比例最高和最低的州。
|
状态
|
未投保司机的百分比
|
|---|---|
|
|
|
|
密西西比州
|
29.4%
|
|
佛罗里达
|
20.4%
|
|
加州
|
16.6%
|
|
德州
|
8.3%
|
|
纽约
|
4.1%
|
|
新泽西的
|
3.1%
|
风险较高的司机可能会支付更多的保费，而无不良记录和良好信用的司机，如果居住在无保险司机较少的州，则可能会支付更少的保费。
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高风险汽车保险:你需要知道的一切
我如何就未投保的驾驶者保险提出索偿?
如果你在提出索赔时处于不幸的境地，并且你认为你可能需要使用你的无保险或保险不足的驾驶者保险，不要担心。你会打电话给你的保险公司，就像你通常遇到任何意外一样
让你的理赔员处理细节
．除非是肇事逃逸事故，否则你不知道对方司机是否有有效的保险。
最重要的是要记住，如果可能的话，交换保险信息，
联系警方并提交事故报告，
尤其是如果你卷入了肇事逃逸。有些州要求申请UM保险时提供警方报告。
没有保险的司机如何支付保险?
当你想要获得未投保的驾驶者保险福利时，有一个现实的期望是很重要的。在UM保险下，你的保险公司可能会直接向你的健康保险公司支付医疗费用。
UIM可能会有延迟，因为该保险在过失司机的保险到期后生效。此外，对于UMPD保险，如果你所在的州要求在支付前确认司机的身份，可能需要几天或几周的时间。或者，如果根本找不到这个人，保险公司可能会拒绝承保。
如果你在邮件中收到任何医疗或修理账单，请与你的理赔员核实，看看他们是否会报销你的资金，或者你是否应该将账单转交给保险公司直接支付。
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如果我有全额保险，我是否需要无保险的驾驶者保险?
如果您所在的州要求UM/UIM保险，无论您的其他保险范围如何，您都必须在您的保单上投保。虽然术语“全额保险”指的是有责任、碰撞和全面保险的保单，要得到充分保护，但如果没有保险的司机撞了你，你会希望有UM/UIM来支付你的医疗费用。
没有保险/保险不足的司机值得吗?
没有保险和保险不足的司机的保险通常很便宜，而且不会在你已经支付的汽车保险上增加太多。对于它提供的安心，无保险和保险不足的覆盖范围可能是一个值得的投资价格。
