负资产发生在你的汽车贷款的未偿余额大于你的车辆的当前价值。如果你想以负资产换一辆车,你可以把旧贷款转到新贷款,等到你的资产达到正资产,或者私下把车卖掉。
你的车有负资产
没有听起来那么可怕
实际上,由于自然折旧周期,这在汽车行业非常普遍。虽然建议您在以旧换新之前获得正权益,但这并不是您唯一的选择。
理解负资产
很有可能,你的汽车将是你一生中较大的购买之一,贷款购买汽车是常见的做法。
当未偿贷款余额为
大于
车辆本身的当前价值。
例如,如果你的贷款余额是
7500美元
,但车辆只值
5000美元
你的负资产就等于
2500美元
.
折旧和负资产的经济学
负资产并不意味着你的财务状况不稳定;事实上,在你的贷款偿还时间表的某个时候经历这种情况是很常见的。
传言是真的——从你把新车开出经销商停车场的那一刻起,它就开始大幅贬值:
-
你的车的价值会决定 贬值的 第一年大约20% .
-
飞行器将继续前进 在接下来的四年里,每年损失大约15%的价值 .
-
以4万美元购买的5年车现在价值1.6万美元。
车辆折旧率往往超过你的贷款还款计划
.根据你为汽车支付的首付款的多少,你可能在购买后很快就会进入负资产状态。
但别担心——这就是
正常和临时
当你继续偿还贷款的时候。
关键 要计算负资产,请从剩余贷款余额中减去汽车的当前价值。
换车前要问自己的几个问题
负资产工具的交易可能很复杂,但肯定不是不可能的。在去经销商要求以旧换新之前,问自己这些问题:
你的车值多少钱?
你为什么要以旧换新?
你是否只是为了换一辆新车而换了一辆?还是出于经济动机?
如果你正挣扎着为一辆负资产的汽车付款,交易你的汽车可以让你缩小规模并获得较低的利率。
更多:
如何确定你的二手车的零售价值
评估你的以旧换新选择
既然你已经问了一些有资格的问题,你就可以评估你的选择了!
一旦你的资产净值为正,就折价出售你的汽车
当你的车辆价值超过你贷款的未偿余额时,就实现了正资产。这是与当前主题相反的叙述,但它是
最具经济责任的选择
去追求。进一步负债并不总是正确的决定。
通过支付
比你每月最低工资还多
和/或投入更多的资金
只支付
,你将努力实现正权益。当你有钱花的时候,换一辆车更有趣。
把你的负资产转到新的贷款中
将你的负资产转到新的贷款中可以
要么让你进一步负债,要么被用作再融资的机会
.汽车经销商总是会建议将你的负资产转到新的贷款中,因为由于更高的本金,他们将从贷款中获得更多的利息。
示例# 1
你欠了1万美元的汽车贷款,而经销商提供的最好的以旧换新报价是7000美元,这意味着你有3000美元的负资产。你的新车价值25,000美元。将你的旧负资产与你的新贷款结合起来,得到28,000美元作为你的新未偿余额。
但请记住,贬值周期马上就会开始
增加负资产
.
如果钱不是问题的话
如果你只是想要一辆新车,这也是一个选择。
如果钱是一个问题
在美国,这种选择可能有风险。
或者,如果你在以旧换新的过程中缩小你的汽车尺寸,那么把你的负资产转到新的贷款中是有利的。
例# 2
一辆价值2.6万美元的车,你欠了3万美元的债。你有4000美元的负资产,而你的新车需要2万美元的贷款。在以旧换新之后,将你的负资产(4,000美元)从你之前的贷款转到你的新贷款(20,000美元),然后缩减规模
把你的主要债务从30,000美元降低到24,000美元
.
这将导致
更低的利息支付
从长远来看。
专业技巧 无论你什么时候进行再融资,都要设法获得较低的利率。
不要以旧换新,在私人市场上出售
有
利弊
在私人市场上出售你的汽车,完全避免汽车经销商。
你会经常得到
更好的提议
如果你决定私下出售你的车。但是,在这种情况下,融资选择往往更加有限。你还会有
更多的责任
在这个过程中——为汽车销售做广告,提供维修记录,合格的买家等等。
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