一个反向抵押贷款的利弊是什么?快钱是一个严重的好处但是你也必须考虑相关的成本,增加了管理的复杂性。也就是说,反向抵押贷款的前期成本高、贷款不是免税的。
属性可以是一个有用的资产,帮助您应对老年的挑战。有很多需要考虑的时候你的退休计划,从税收职责到衰老,离开你的继承人。
反向抵押贷款可能看起来像一个伟大的解决方案。它提供了另一个收入来源一旦正式退休。但反向抵押贷款的缺点呢?对你来说,什么是最好的策略?
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没有垃圾邮件··长形式的费用
什么是反向抵押贷款?
反向抵押贷款允许房主62岁及以上的本国股票转换成现金。
有资格获得反向抵押贷款,有几个基本条件:
-
你必须自己的家庭直接或非常接近还清。
-
你必须至少有62岁了。
-
你必须住在家里主要居住在一年的大多数时间。
最常见的一种反向抵押贷款是HECM(房屋净值抵押贷款转换)
。HECMs由联邦住房管理局。你也可以去一个私人银行专用反向抵押贷款。如果你想用这些钱去做一些具体的翻新或支付你的房产税。
反向抵押贷款前,你必须参与HUD-approved反向抵押贷款咨询服务。
一旦你的资格,你可以选择之间
一次性
,
按月支付
,
一个信用额度
,或者一个
结合
。这笔钱是贷款,没有收入。税收的目的,这是有益的,因为资金没有被征税401 (k)和爱尔兰共和军分布。
更多:
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反向抵押贷款的缺点
前期成本高
反向抵押贷款可以花不少钱,前期和长期的。
这里有一些的
前期与反向抵押贷款有关的费用
:
-
从银行融资费用(6000美元)
-
预付抵押贷款保险财产的2.5%和0.5之间
-
关闭成本:产权保险、房屋评估和检查
在
长期
,重要的是要明白你的兴趣和费用一起滚到每月的平衡,当你拿出一个反向抵押贷款。所以,实际的房屋净值减少随着你借数量的增长。
整个你借我的钱的数额将是由于当你搬出去。
失去家庭的风险
反向抵押贷款不是一个快速解决持续的金融不稳定。有两种情况下,你可以拿出一个反向抵押贷款,还失去你的家。
一种可能的情况是丧失抵押品赎回权
。如果你没有资金来维持家里properly-paying财产税和维护业主保险金额你家里可以止赎或抓住了而你还住在那里。你和你的室友(护理人员、家庭)将被迫搬迁。
你的家人可能失去财产
另一个可能的情况是失去了作为家庭财产你死后
。当你去世时,你从反向抵押贷款必须还清债务。通常,这是通过出售,将所得应用到平衡。规则是,完整的贷款金额
或
95%的债务必须向房屋评估价值,哪个数字更少。
如果你不计划把你的家,那么你不需要担心这个。但如果你想通过家继承人,然后继续阅读。
如果你的财产升值,那么可能有足够的股权支付债务离开后留下一些遗产的继承人。但是如果没有升值的价值属性,也许你没有任何股权吃剩的。的情况你想保持财产继承人,他们必须偿还反向抵押贷款或进行再融资。
你的继承人有一些保护后通过
。反向抵押贷款被认为是“无追索权”融资。这意味着,当你死的时候,抵押贷款银行不能做任何索赔你的继承人或其他资产,如果反向抵押贷款余额超过财产的公平市场价值。
关键 如果你没有付清反向抵押在你死的时候,你的家人可能会失去房地产和股票。
复杂和严格的付款期限
访问特权的现金通过反向抵押贷款,你将有更复杂的国际收支结构,最后期限,和会计。的一个最严重的反向抵押贷款陷阱是无意中违反资产限制医疗补助等项目并SSI(附加保障收入)。呵!
反向抵押贷款,你可能会收到钱从银行每月支付,一次性,信用额度或组合。与此同时,你还为管理:
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房产税
-
房主保险费用
-
会员费
-
家维护成本
一些地区房产税延期项目,帮助老年人与现金流和房屋修葺,而是没有涵盖房产保险。
你拿出一个反向抵押贷款之前,诚实是很重要的考虑你是否能处理
增加行政和财务责任
。
毫无羞愧地承认,老年认知能力会下降。仔细思考你是否有自信的支持系统导航反向抵押贷款的复杂性。
反向抵押贷款的优点
使用房屋净值来产生收入
许多老年人的经验损失的收入当他们退休,离开劳动力。获得现金可以成为一个严重的挑战,特别是对于那些没有利用现金储蓄或投资。
反向抵押贷款可以帮助老年人自己的财产
将一个非流动性资产(财产)转换为流动资产(现金)
帮助支付费用。
如果你有大的医疗费用,反向抵押贷款可以帮助支付这些费用。
呆在你的家里了
如果你有担忧得到定价你的街坊而你仍然需要就一个反向抵押贷款可能是个不错的解决办法。
裁员和迁移是一个巨大的麻烦,许多老年人希望避免的。反向抵押贷款可以帮助你
年龄在
,让你的财产的标题在访问急需的现金。
保持至少5年的邻居升值意味着1)年龄在长,和2)你可能会
收回成本
的反向抵押贷款。
可以帮助你偿还现有的房屋贷款
反向抵押贷款的一个严重的优点是,您可以使用所得偿还现有的住房贷款,释放你的钱投入其他费用。
偿还现有的房屋贷款是一个聪明的方式使用反向抵押贷款的现金,特别是如果你非常接近拥有完全产权。
反向抵押贷款
反向抵押贷款是一个替代品
卖掉房子和现金的所有权益
,而不仅仅是一个百分比。换句话说,裁员可能更快和更简单的方法来获得资金的使用你的房屋净值。
如果获得现金是最主要的问题,然后再考虑
房屋净值贷款
,
HELOC
(房屋净值信用额度),或
再融资的抵押贷款
。
无论如何,我们建议你
说一个财务顾问
、SSI福利专家和老龄法律律师在你追求这条路线。反向抵押贷款可以使你的处境极为复杂化。得到帮助在你做出最终决定之前从一个专家。
最后,
从多个债权人得到报价
通过货比三家。不接受你提供的一流!
关键 如果你不想承担反向抵押贷款的风险,你可以卖掉房子,房屋净值贷款,或再融资抵押贷款的现金。
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