如果你拥有房屋的部分价值，你可以通过房屋净值贷款、房屋净值信用额度或现金再融资贷款，借到高达85%的资产。在资金紧张的情况下，从一栋建筑中提取股本可能是获得急需资金的一种快速方式，但这其中存在严重的风险。
房屋净值
也就是你实际拥有的房子的数量，可以通过杠杆快速获得现金。根据最近的一项研究
CoreLogic的研究
在美国，房屋净值以前所未有的速度增长
32.2%
在2022年第一季度，这使房主处于一个强有力的地位，可以根据他们累积的房屋净值提取资金。
这可以帮助你摆脱财务困境，但你需要知道如何从你的房子中获得股权，以及风险是什么。
什么是房屋净值?
简单来说，
房屋净值是你直接拥有的房屋价值的总和
．你也可以把它看成你已经偿还了多少抵押贷款本金。
从技术上讲，你的房屋净值是
当前公允市场价值
你的家减去你的
按揭余额
(减去对你房子的留置权)。
如何计算你拥有多少权益
你可以在几分钟内自己计算你的房屋净值——这相当简单。以下是在计算你拥有多少股权时需要了解的重要事项:
-
使用你家里的 最近评估价值 ．当地政府应该至少每1-10年对你的房子进行一次评估，这取决于你住在哪里。如果你觉得最近的评估不再准确，你可以雇佣一个估价师。
-
检查你的按揭帐户 看看你还欠多少贷款。
-
从你房子的当前市场价值中减去你还欠的抵押贷款，答案就是你的 总股本 ．
假设你欠了10万美元的抵押贷款，而你的房子的当前价值是30万美元。你的房屋净值是20万美元。
这意味着你可以用房子抵押20万美元，对吧?不完全是。
贷方通常不会全额贷款给你。每个贷款人都有他们自己的规则，关于他们借给你多少钱，但通常他们会限制在左右
可用股本的80-85%
．
你的股权的实际美元价值并不是决定你是否能够以它为抵押借款的唯一因素。有可能拥有50万美元或更多的房屋净值，但仍然没有资格获得房屋净值贷款或信用额度。
计算贷款与价值比率
幸运的是，你的LTV比率是另一个容易计算的数字。
LTV比值越低，房子就越属于你
20％
例如，LTV比率意味着你拥有
80％
房子的价值。
要计算LTV比率，请将
抵押贷款的结余
贷款
房屋当期估价
．
你会得到一个小数点的答案(希望它小于0)，用这个数字乘以100，你就会得到你不拥有的房子的百分比。方程是这样的
([按揭剩余欠款]/[房屋价值])* 100
假设你欠了10万美元的抵押贷款，而你的房子价值30万美元。10万除以30万，得到0.33。
将其乘以100，你便能够获得33.3%的LTV比率。这意味着你在你的房子里有66.7%的权益。
这是一个严重的财务困境，你应该立即采取措施来增加你的房屋净值——我们稍后将讨论如何做到这一点。
如何从你的房子中获得权益
所以，我们已经确定你可以从房屋中获得权益，尽管这并不总是可取的。但如果你决定要这么做，
如何
你会这样做吗?
有
三种主要方式
你可以把你的房屋净值变成可用的资本。你可以申请一个
房屋净值贷款
，打开
房屋净值信贷额度
，或者拿出一个
套现再融资贷款
．
房屋净值贷款
一个
房屋净值贷款
(有时称为
第二抵押贷款
是一种抵押贷款，你可以在
除了
你的第一抵押贷款。与标准的抵押贷款不同，房屋净值不是用来为购买房屋提供资金的。相反，这是个人抵押贷款
用你积累的资产作为抵押
．
房屋净值贷款的好处在于
固定利率
．不利的一面是，二次抵押贷款的利率是
一般高
比你的主要抵押贷款。
房屋净值信贷额度
一个
房屋净值信贷额度(HELOC)
类似于房屋净值贷款，除了它有一个
旋转平衡
-这意味着它没有固定的还款次数，并且在还清后自动续期。
基本上，这是一种没有固定借款金额的生活贷款。的
余额和利率随着你的消费而增长
．而且，一旦你付清了余额，你就可以像使用信用卡一样，随心所欲地重复使用信用卡。
但与信用卡不同的是，HELOC通常会进入一个
偿还期限
在预定的时间之后——通常是10年左右。
通过再融资
和前两种获取股权的方法一样，
通过再融资
是抵押贷款的一种形式。具体来说，这是一种抵押再融资贷款，你故意
借的钱要比你还欠的抵押贷款多
．
然后你偿还最初的抵押贷款，并保留差额。
关键
有三种不同的方法从你的房子中获得资产:房屋净值贷款，房屋净值信贷额度和现金再融资。这三种都是以你的房子作为抵押的抵押贷款。
从你的房子里拿出资产的利与弊
就像任何重大的财务决策一样，从建筑物(在这种情况下，你的房子)中扣除股本是有一定的风险的
优势
而且
缺点
．
这可能对你来说是正确的选择，也可能不是，这取决于你的情况。无论哪种方式，在继续前进之前了解利弊是很重要的。
优点
房子是一种有价值的财产，它拥有很多可获得的收入。获得股权可以让你利用这笔钱，这在困难时期可以提供巨大的帮助。还有很多其他的好处。以下是一些例子:
-
以房屋净值为抵押借款通常包括 更低的利率 比其他借钱的方式(如个人贷款或信用卡) 10％ 来 13% 低。
-
房屋净值贷款，信贷和再融资的选择往往 更灵活的 比其他贷款/信贷帐户。你通常会有很多选择 贷款条件 而且 付款方式 ．
-
许多类型的贷款都限制了你如何使用这笔钱。但这通常不是房屋净值的情况。在大多数情况下， 你可以用这笔钱做任何你喜欢的事情 -只要你按时还款。
-
你通常可以 扣除你支付的利息 在纳税季节到来时，在房屋净值贷款/信贷额度上。
缺点
另一方面，任何形式的股权贷款都是一种
危险的举动
．记住，你会的
把你的房子抵押了
．如果你无法支付，你可能会面临
丧失抵押品赎回权
．
止赎的缺点包括:
-
你可以 失去家园 还有你在其中积累的所有权益。
-
你的信用评分将受到严重打击。分数是很常见的 下跌100点或更多 ．
-
你信用报告上的污点将会持续下去 七年 让你几乎不可能借钱买任何东西。
-
给你股权贷款的贷款人可以 告上法庭 为了向你榨取更多的钱。他们最终可能会有权利 装饰你的工资 和/或 扣押任何财产 你仍然拥有。
抵押房屋权益的另一个危险是
市场可能会发生变化
房产价值可能会下跌。
这是完全有可能的，你可以采取股权贷款，然后你的房子的价值可能会低于你的借款金额。就像这样，
你会在你的房子上颠倒过来
从未拖欠过一笔款项。
如何增加你的房屋净值
如果你的房屋净值没有达到你想要的水平，有一些方法可以让你的房子增值。
偿还更多的抵押贷款余额
，
增加你的房产价值
,
抵押贷款再融资
都是增加股权的有效方法。
还清你的抵押贷款余额
最简单和最明显的方法来增加你的房屋净值是
支付额外费用
向你剩余的抵押贷款余额。
毕竟，你的权益是你的房子的价值减去你的抵押贷款余额
如果你的抵押贷款余额减少，你的权益就会增加
．
当然，如果你因为需要钱而希望从一栋建筑中获得权益，这将不是最可行的选择。如果资金紧张，你最不想做的事情就是支付额外的抵押贷款。
增加你家的财产价值
如果
属性值
你的房子会上升，是的
不会影响你的抵押贷款
完全平衡——这意味着它们之间的差额(你的权益)会增加。
你的房子的价值会随着市场的波动而自然地涨跌。但坐等房地产市场上涨并不是一个积极的解决方案。
幸运的是，有些事情你可以做
你自己去抬高这个价值
．
重构
，
翻新
，
修复
一般来说，把你的家装扮一下都是增加价值的好方法——也许是时候重新装修楼上的浴室了!
重新申请抵押贷款
第三个也是最后一个提高房屋净值的选择是
重新申请抵押贷款
短期内。
这将意味着你更快地还清抵押贷款，但你的
月供会更高
只有当你的预算有足够的空间来支付增加的还款时，你才应该考虑这个选择。
购买房屋净值和房屋保险
你可能会问自己:
从我的房屋中提取股本会影响我的房屋保险吗?
答案是
是的
至少在某种意义上是这样。取出股本
不会直接影响你的房屋保险
，但它将有一个重大的
对PMI的影响
．
幸运的是，有一些方法可以做到
减少你的房屋保险
减轻任何财务压力的成本。
购买股权对你的房屋保险有什么影响?
澄清一下,
房产保险
——这
保护你和你的房子
-是基于当前市场的评级
房屋价值
．
当你拿走我们的权益时，你拥有房子的百分比会改变，房子的实际
价值不会
，所以你
房主的保险支付不应受到影响
．
然而，如果你有
私人按揭保险(PMI)
在你的家里，它
将
受到影响。pmi是一种
抵押贷款保险
如果你拖欠贷款，许多贷款人要求抵押贷款保险作为一种财务保障，以减轻贷款人的损失。
如果你把权益拿出来，
你必须支付更长的PMI
．您甚至可能被要求添加一个新的PMI策略或恢复您以前可以删除的策略。
这可能是一个严重的额外费用，应该在匆忙进入股权贷款之前加以考虑。
如何找到负担得起的房屋保险
不过，保险行业也不全是坏消息。事实上，许多房主通过在他们的房屋保险政策上节省资金来获得股权贷款后，能够支付他们额外的PMI费用。
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常见问题
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